下面我们就计算一下有关数据，并进行投资理财和参加养老保险的比较。

一、投资理财。

每月定投2000元，持续不断20年，共计投入本金48万元，假如年收益率为4%，则到期本利和为73.35万元。

为了后续比较的需要，我们在这里还计算一下收益率6%、10%的情况，数据为92.41万元、151.87万元.

该问题可以看作是一笔20年的零存整取，求20年后本息总和。

年化收益：4%；

每月定投：2000元；

定投期限：20年；

则每年投资本金24000元，20年本金总计投入48万元！

按上述条件计算，最终本息总计如下：

即20年后总计可获得本息总和67.28元，其中本金48万元，利息19.28万元！

如将这笔钱用于养老：

假设养老年限也为20年，之后20年年化收益也为4%，养老年限20年后将账户中这67.28万全部用完，则可看成一笔20年整存零取投资。

说社保是笔投资其实是不恰当的，但从您与定投相比，我们就仅论其回报的问题。

1、每月定投2000元投20年，年化收益率4%，20年后有金为48万元，利息约为20万，累计为68万元。

以人均寿命76岁为例，假设您这68万元用于16年的养老，每月支出其中的一部分，余额还可以继续生息，那么，如果是现在开始存款，20年后退休平均计算下来，自2039年退休开始，约每月可以支取4300元。

20年后的4300元多么？我可以告诉您，可能买粥喝都不够!不信，往下看！

2、我们找个社平工资高的地区来看吧，就以北京为例。北京2018年的社平还没有公布，这里估算为8800元，向前20年看，北京的社平平均每年涨幅在10%以上，这里就按10%计算。

我们来计算一下20年后的北京社平=8800（1+10%）^20=59201元。

可以很多人看到这个数吓坏了，认为太高了，那这样，我们就按北京的社平平均每年涨幅在5%来计算=8800（1+5%）^20=23349元。

3、不知道，您看到这个23349元，与退休后从银行拿到用来养老的4300元有何感想？不足社平工资的1/5而已。如果不恰当点比较，用现在的社平8800的1/5来看，也就相当于1760元左右。

4、如果48万元用来缴纳社保。以现在全国各地的社平工资标准来估算，您这笔钱花不完啊。这样吧，我们就用最浪费的方式（灵活就业人员）用缴社保的方式在北京这笔钱花掉。

以在北京缴纳社保为例，每年社平工资上涨5%，按社平的60%以灵活就业人员身份缴纳城镇职工社会保险，20年累计需要40万元，其它8万不考虑了，您自己零花吧。我们来看一下养老金有多少？

缴纳的40万元，有16万进入个人帐户，由于养老金的记账利率远远高于银行存款，几乎是银行存款的两倍以上，这里就按4%计算吧，少算点，那么，本息余额有22万元。

以男性为例，养老金=23349（1+0.6）/2*20%+220000/139=5318.57元。

5、孰多孰少一目了然了吧，存银行是4300，缴社保是5300，而且是少花了8万元、社会工资按较低计算、利息仅同银行存款等诸多不利情况下计算的养老金。

兄弟，醒醒吧，缴社保吧，别被人坑了。