文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

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又快到双十一了，大家准备好买买买了么？

其实，双十一最原本的寓意是「单身贵族节」，关注螺丝钉的朋友们，也大多数是在20-45岁之间的年轻人。

所以趁着节日，螺丝钉想跟大家分享一下，年轻人该如何给自己做一份资产配置规划，如何能让手里的资产长期增值，避免自己辛苦赚来的钱被通货膨胀侵蚀。

文章比较长，大约6000字左右，大家可以先收藏再看。

主要分为以下三个部分：

1.  消费观：可选消费降级，必需消费走量

2.  投资观：开源为先，根据资金时间选好品种

3.  安全观：保障好自己这个「人力资产」

养成正确的消费习惯

其实在投资之前，更重要的，是养成良好的消费习惯。

现代社会，刺激消费的方法实在太多了。很多年轻人已经忘记了储蓄的习惯，甚至用消费贷提前消费。

我们的资产是一个池子，收入就是往这个池子里注水，但如果这个池子到处漏水，最后也留不下什么。

巧妇难为无米之炊。

如何控制消费，积攒下第一桶金，也是很有讲究的。

这里有一个很好用的技巧，螺丝钉把它总结为两句话：可选消费降级，必需消费走量。

可选消费降级

把我们的日常开销区分一下，可以分成两类，一类是可选消费，一类是必需消费。

可选消费，是用来提高生活质量的。

例如汽车、化妆品、最新款的手机、最新款的电脑，花费非常大的出境旅游等等，都属于可选消费。

这些可选消费，有了它们，可以让我们更好的享受生活。但是如果经济能力达不到，没有它们，我们也可以继续生活、继续过日子。

很多时候，可选消费都是可以降级消费的。

比如用不了最新款的比较贵的手机，用稍旧款的便宜点的手机也是可以的。

出去旅游，没必要一定要出国、住五星级酒店，全家可以选择去一些花费少又好玩的地方，住不了五星级酒店，可以选择住民宿，或者去郊区逛逛公园、爬爬山也是不错的休闲娱乐方式。

再比如汽车，买个价格便宜的车也可以满足出行的需求，或者是考虑跟同事朋友一起拼车上下班，分摊油费。

可选消费的特点是，很容易找到降级的替代方案。

就好比手表，上到几十万的名表，下到几十元的普通表，都是有的，都能满足看时间的基本需求。

根据自己的实际经济能力选择合适的消费品。

比如单身青年，可以等有了家庭之后，家庭资产量逐渐提高起来，再提高可选消费的档次。

必需消费走量

必需消费，是维持日常生活的消费。

吃吃喝喝、衣食住行，包括各种洗漱用品等等，都算是必需消费。

必需消费的单价都不高，属于日常消耗品。

通常来说，必需消费可以一次性大量买入，这样会划算一些。

比如超市或者电商做活动的时候、趁着打折多买一些，使用优惠券或者满减券等，这样买下来的单价会比平时更便宜。

而这些必需消费品又是每天都在不断消耗的，所以不怕买了不用反而浪费钱。

螺丝钉也会趁着双十一，去集中采购一些看好的书籍，有折扣的情况下甚至可以用三四折的价格来买到。

当然了，也不要囤太多。一次性买特别多的东西囤着，有时会起到反作用，吞噬我们的流动资金。

基本上，一次囤一个季度的消耗品就可以了。像很多电商都会每隔一段时间就做优惠活动，也不用担心后面买不到便宜的商品。

钱少也要开始理财

有了资金之后，就可以开始理财了。

年轻人做投资理财，其实有几个比较独特的地方。

首先，如果是年纪还比较小、进入职场的时间还不长，那么此时手里的现金流并不多。

也经常有朋友会问螺丝钉，钱少的时候该怎么投资呢？

首先要明确一点，对于年轻上班族来说，认真工作，才是让自己资产变多的最佳途径，而不是靠投资。

刚工作不久的年轻人，努力工作几年，工资薪水大幅增长并不困难。年轻人努力工作涨工资并不是难事。

但是若想在短短的几年里靠投资就让资产增长两三倍，没有人能保证做得到。

而且年轻的时候手里资金少，就算等来了一轮牛市，收益率不错，但是资产的总量少，就赚了几万元，也解决不了太多的问题。

收入少的阶段，先提高自己这个人力资产的现金流。但也要尝试拿出资金投资。

因为投资这件事情，有没有资金投入，心里体验是完全不同的。想要积累牛熊市的经验，必须是真金白银的投入才可以。

越早开始投资，积累的经验也会越丰富，以后遇到市场大涨大跌也就有了准备。

规划好资金使用时间

其次，当我们工作了一段时间之后，其实我们手里积攒下来的资金，会有什么用途，也是大致清楚的了。

所以，这就是年轻人理财时的第二个特点：要根据资金的使用时间和需求，来选择相对应的投资品种。

在一些特定的时点上，我们是有确定的开支和收入的。

比如说结婚需要婚礼的资金、新婚旅行的资金、奶粉钱、买房子的钱...等等，这些开支等大概时间是可以确定的。

我们再来看一下螺丝钉的这张基金天梯图：

如果这笔资金，短期几个月就要用，可以考虑货币基金和短债基金。

如果这笔资金，一两年不用，可以考虑长债基金和二级债基。

如果这笔资金，三年以上不用，可以考虑低估的指数基金定投。

举个例子，比如说明年要买房，那手里这笔钱就不适合投资指数基金这类波动大的品种了，可以考虑货币基金、债券基金等。

所以，如何打理手里的资金，还需要做好资金使用时间的规划。不能看着指数基金长期收益更好，就把马上要使用的钱投入到指数基金中。

给人力资产做好保障

消费和投资都做好规划之后，第三步就是考虑自己的保障问题了。

为啥要给自己做好保障呢？

在第二步里螺丝钉也说过，刚工作不久的年轻人，要依靠努力工作来让自己的工资薪水大幅增长，而不是依靠投资。

这是由于，我们自身就是资产——人力资产，可以为我们带来源源不断的现金流。

不过，生活中也总有各种因素会影响到这个过程的顺利进行。

比如，日常生活中有可能会遭受突发疾病、交通事故等风险。

一旦遇到这些风险了，就可能会让我们这个人力资产的价值在短期内大幅缩水，甚至归零。这不仅可能会严重影响自身的生活质量，甚至还会连累父母家人。

所以，我们也要给自己这个人力资产做好保障，保障我们在将来几十年的工作中能稳定、顺利的拿到工资现金流，再用现金流来进行投资，让资产长期增值。

年轻人面临的风险

年轻人做保障，也有几个比较独特的地方。

首先，年轻人面临的风险主要是两类：意外风险和健康风险。

▼意外风险

年轻人步入社会，活动范围明显扩大，经常需要搭乘各种交通工具，再加上年轻人喜欢尝试一些新奇刺激的活动，这些都会导致意外风险明显增加。

▼健康风险

年轻人虽然处于一生中身体最好的阶段，得大病的概率很低，但即使概率再低，一旦得了也是100%，对家人的影响也非常大，因此还是要为风险早做打算。

怎么应对可能出现的风险呢？

下面这张图就分别展示了，不同保险品种能帮我们应对的不同风险。

在这些风险中，我们首先要重点关注的，自然是无法承受的极端风险。

极端风险，指的是一旦出现，会给个人和家庭造成极严重的后果，甚至让家庭一蹶不振的事件，比如身故、残疾和重大疾病等。

年轻人的预算

其次，年轻人做保障，也要考虑自己的预算。需要根据自己的经济收入，量力而行。

这里有一个比较简单的计算方式：保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。

这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。